..ma la Tutela Legale.. cos' e' ?

PRODOTTI: parliamo di TUTELA LEGALE. 

le domande piu' comuni sono ... cos' e' la Tutela Legale ? chi sceglie il nome del legale ? quanto costa una polizza di Tutela legale per una famiglia ? e per un'azienda ? e infine perche' deve essere stipulta con una Compagnia che esercita esclusivamente questo settore ? 

Proviamo a dare qualche risposta alle domande dei nostri Clienti, arrivate tramite questo blog ma anche via mail.

La Tutela Legale – o Tutela Giudiziaria – e' un’assicurazione che copre le spese legali (...l’avvocato, in buona sostanza) 
quando una persona o un'azienda si trova a dover incaricare uno studio legale per l'affidamento di una pratica: sia nel caso di "torto" che di "ragione" per un fatto accaduto.

 

La Tutela Legale copre anche le spese di soccombenza, ossia le spese che si pagano quando una parte perde una causa. 

Oltre a cio' copre anche le spese necessarie per eventuali perizie.

Non sono poche le persone che, senza saperlo, possiedono un’assicurazione di Tutela Legale abbinata, per esempio, alla polizza RCAuto, a quella della casa o della salute.

Invece sarebbe bene informarsi dato che, molto spesso, non mancano situazioni di conflitto che rendono necessario adire vie legali. Con una polizza mirata, che si tratti di un’azienda, di un professionista o di una famiglia, si ottiene invece l’assistenza legale necessaria per definire in tempi rapidi qualsiasi controversia o contenzioso. 

In Germania e in Austria, per esempio, una famiglia su due sottoscrive polizze di Tutela Legale e quasi tutte le imprese sono coperte da questo tipo di assicurazione. Mentre in Italia, fatta eccezione per il Trentino Alto Adige, lo scetticismo nei confronti dell’intera industria assicurativa finisce per prevalere e c’e' la tendenza, in genere, a ricorrere al legale di fiducia in caso di necessita'. 

Gli oggetti del contendere possono 
essere i più svariati:
dai ricorsi contro una multa ritenuta ingiusta alle controversie col datore di lavoro, dalle frequenti liti condominiali all’assistenza psicologica in caso di furto in appartamento o, per i piccoli imprenditori, contrasti con clienti e fornitori. 

Come accennato, la Tutela Legale attraverso polizze assicurative e' un business che in Europa ha gia' espresso il suo potenziale, al contrario di quanto accade in Italia. Tanto che, secondo i dati ANIA, mentre in Europa i premi delle polizze sono pari a 7,4 miliardi di euro (+53% in un decennio), meno dell’1% delle famiglie italiane opta per questo tipo di protezione e assistenza. Senza dubbio, comunque, l’interesse e' cresciuto: negli ultimi dieci anni l’ammontare e' passato da 164 a 317 milioni di euro del 2011.

La Tutela Legale 
spesso e' complementare. 
Puo' essere legata a tutti i prodotti assicurativi tradizionali senza distinzione particolare di tipologia della copertura base. Per modalita' di vendita rappresenta spesso una prestazione abbinata e di completamento a prodotti multirischio nei rami danni e nell' RCAuto (sebbene solo il 5% dei veicoli immatricolati su 45 milioni, possiedono una copertura di questo genere) oppure viene venduta come polizza ad hoc. 

Nelle polizze multirischio relative per esempio alla vita privata, alle attivita' commerciali,

alle piccole imprese e ai fabbricati, la prestazione tutela l’assicurato per le spese che si rendono necessarie per l’assistenza stragiudiziale, l’intervento di un legale o di un consulente tecnico, la redazione di denunce, querele e istanze alle autorità giudiziarie, l’assistenza in arbitrati, gli accertamenti su soggetti, proprietà e dinamiche dei sinistri nonche' di indagine per la ricerca di prove a difesa e, in casi specifici, anche vertenze contrattuali nei confronti di clienti e fornitori. 
Questa garanzia offre inoltre servizi di assistenza generica, come quella legale telefonica e di consultazione preventiva, nel caso in cui l’assicurato debba prestare testimonianza presso gli organi di polizia o la magistratura. 

Quale rapporto c'è tra la polizza di Responsabilità Civile e la Tutela Legale ? Si tratta di due prodotti diversi: nel primo caso si e' tutelati, anche da un punto di vista legale, per i sinistri che si vengono a provocare, nel secondo la polizza interviene quando il danno lo subiamo ed abbiamo bisogno che un legale ci assista nell'ottenere un risarcimento oppure il riconoscimento di un diritto. Possiamo quindi dire che le due polizze si integrano a vicenda. 

I costi ? Sono molto piu' bassi di quello di un avvocato, una polizza mediamente completa, che comprende assistenza in sede penale per delitti colposi e dolosi, costa meno di 500 euro per una piccola azienda con 2 o 3 addetti mentre per un’azienda di 8/10 persone si arriva a 800/1000 euro.

Quanto ai massimali, si parte da euro 15.000 per arrivare a euro 100.000 ma per un numero di vertenze illimitate nel corso dell'anno. 

Ma attenzione prima di firmare: 
oltre a farsi spiegare con attenzione le schede prodotto, occorre sapere che normalmente la possibilità di ricorrere a un proprio legale e' concessa solo nella fase giudiziale e non in quella stragiudiziale. Inoltre e' essenziale considerare quello che si chiama "periodo di carenza o aspettativa", ovvero il periodo di tempo compreso tra la data in cui si firma una polizza e quella in cui si e'  assicurati a tutti gli effetti. Generalmente ha una durata di tre mesi a partire dalla data in cui si stipula il contratto di assicurazione e serve a evitare che le persone acquistino una polizza quando sono gia' a conoscenza di un problema che dovranno affrontare. Infine, la maggior parte delle polizze di Tutela Legale o Giudiziaria comprende clausole di esclusione, ossia i casi per i quali non e' prevista una copertura. Ci sono compagnie, per esempio, che non prevedono controversie relative alla costruzione, compravendita e ristrutturazione delle case o che non offrono protezione sulle liti fiscali e amministrative.

Piu' polizze, meno cause civili.  Nei procedimenti penali esiste l’istituto del gratuito patrocinio per fornire assistenza legale gratuita ai meno abbienti, mentre in quelli civili non si riscontra alcun istituto simile. L’assicurazione di Tutela Legale, che prevede premi contenuti, puo' garantire anche in sede civile la tutela degli interessi della parte piu' debole e costituire cosi' un mezzo di parificazione delle opportunita' di difesa tra soggetti dalle potenzialita'  economiche diseguali. Secondo gli esperti, una maggiore diffusione dell’assicurazione di Tutela Legale porterebbe vantaggi anche per l’intero sistema giudiziario.

L’inquadramento della situazione conflittuale nell’ambito giuridico e la trasmissione di nozioni basilari di diritto potrebbero, secondo alcune stime, a ridurre del 30% le potenziali vertenze poiche' si punta ad arrivare a una soluzione già in fase stragiudiziale, impedendo migliaia di nuove cause civili. Se a questo si accompagnasse una prestazione di consulenza nella ricerca di una soluzione bonaria della controversia, si stima che le liti che oggi finiscono davanti a un giudice si ridurrebbero a meno del 10%.

E infine perche' deve essere stipulta con una Compagnia che esercita esclusivamente questo settore ? 
La risposta giusta e' il conflitto d'interesse. Ci sono Compagnie definite "generaliste" ovvero che operano in tutti i settori assicurativi e altre che vengono definite "specializzate". E' chiaro perche' ?

A voi la scelta. 

Alberto Duranti - Intermediario assicurativo
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